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Le téléphone sonne, le numéro affiché est celui de votre banque. Une voix calme vous annonce qu’un paiement suspect est en cours sur votre compte et qu’il faut agir vite pour le bloquer. C’est le début de la fraude au faux conseiller bancaire, l’une des arnaques les plus répandues en France. Elle marche parce qu’elle est très bien préparée. Mais elle suit presque toujours le même scénario, et une seule phrase suffit à la déjouer.
La règle d’or
➡️ Votre banque ne vous demandera jamais de donner un code, de valider une opération ou de faire un virement pour « bloquer » une fraude. Comme le rappelle la Banque de France, une banque n’a besoin d’aucune action de votre part pour bloquer une opération qu’elle juge suspecte.
Si l’on vous demande l’une de ces actions : raccrochez, puis rappelez vous-même votre banque avec le numéro au dos de votre carte ou dans votre appli.
Les signaux qui doivent vous alerter
- 🚩 L’urgence : « Il faut agir maintenant, sinon vous allez perdre votre argent. »
- 🚩 Une demande de code : code reçu par SMS, code secret de la carte, mot de passe, code de l’appli.
- 🚩 Une validation dans l’appli pour « annuler » ou « sécuriser » une opération : en réalité, vous validez un paiement ou l’ajout d’un bénéficiaire.
- 🚩 Un virement vers un « compte sécurisé », « compte de protection » ou « compte miroir » : le « compte sécurisé » imposé par l’appelant est un prétexte pour vous faire virer l’argent à l’escroc.
- 🚩 L’installation d’une appli pour « vous aider », qui permet en fait de prendre le contrôle de votre téléphone ou de votre ordinateur.
- 🚩 Un coursier qui viendrait chercher votre carte « pour la détruire ».
- 🚩 Un numéro qui ressemble à celui de votre banque : les fraudeurs savent faire afficher un faux numéro. Un numéro familier ne prouve rien.
- 🚩 Ils connaissent déjà beaucoup de choses sur vous (nom, adresse, nom de votre banque, derniers chiffres de votre carte) : ces informations proviennent souvent d’une fuite de données ou d’un premier message piégé.
Trois scénarios concrets
Scénario 1 : « Un paiement suspect est en cours »
Vous recevez d’abord un SMS du type « Paiement en attente, si ce n’est pas vous, appelez le conseiller ». Puis un appel. Le faux conseiller vous demande de valider une notification dans votre appli pour « bloquer » le paiement. En réalité, vous autorisez le paiement du fraudeur.
✅ Le bon réflexe : raccrochez, ouvrez vous-même votre appli et regardez vos opérations. En cas de doute, appelez le numéro officiel de votre banque.
Scénario 2 : « Votre compte est piraté, mettez votre argent à l’abri »
Le faux conseiller vous explique que votre compte est compromis et qu’il faut transférer votre épargne vers un « compte sécurisé » dont il vous donne l’IBAN, parfois au nom de votre banque ou de la Banque de France.
✅ Le bon réflexe : aucun conseiller ne vous demandera jamais de déplacer votre argent vers un autre compte pour le protéger. Raccrochez.
Scénario 3 : « Un coursier va passer récupérer votre carte »
Au téléphone, le faux conseiller vous fait taper votre code secret « pour vérification », puis annonce qu’un coursier va venir chercher votre carte. Avec la carte et le code, les fraudeurs retirent de l’argent et paient en magasin.
✅ Le bon réflexe : votre banque n’envoie jamais personne chercher votre carte. Ne la remettez à personne et faites opposition si vous avez donné votre code.
Vous pensez être victime : que faire tout de suite ?
Chaque minute compte. Dans l’ordre :
- Raccrochez et ne répondez plus aux appels ou messages du fraudeur.
- Appelez votre banque via son numéro officiel (au dos de la carte, dans l’appli, sur son site), pas le numéro qui vous a appelé.
- Faites opposition sur votre carte si vous avez donné des informations la concernant. Vous pouvez aussi appeler le 0 892 705 705 (service payant : tarification majorée indiquée par le service), disponible 24 h/24 et 7 j/7.
- Changez vos mots de passe (banque, mail) et si une application de prise en main à distance a été installée, déconnectez l’appareil et demandez l’aide de 17Cyber. Modifiez les accès depuis un appareil sûr avant de reprendre les opérations bancaires.
- Contestez par écrit chaque opération que vous n’avez pas voulue auprès de votre banque.
- Portez plainte (voir les canaux officiels ci-dessous). La Banque de France précise que votre banque ne peut pas exiger de plainte avant d’examiner votre demande de remboursement, mais la plainte reste fortement recommandée.
Authentifier n’est pas forcément autoriser. L’article L133-23 distingue la validation technique et le consentement au paiement. Si vous pensiez annuler une fraude, décrivez ce que vous avez réellement compris et accepté. Pour une opération non autorisée, la banque doit justifier le refus et prouver la négligence grave qu’elle invoque ; pour un virement réellement autorisé vers un escroc, le remboursement n’est pas automatique.
Serez-vous remboursé ?
C’est la question la plus difficile, et la réponse dépend de ce qui s’est passé.
| Ce qui s’est passé | Ce que prévoient les règles |
|---|---|
| Le fraudeur a payé avec vos données sans votre validation | Opération non autorisée : la banque doit en principe vous rembourser rapidement, sauf si elle prouve une négligence grave de votre part |
| Vous avez validé vous-même une opération ou un virement sous manipulation | Il faut examiner si vous avez réellement autorisé le paiement. L’authentification seule ne suffit pas nécessairement à le prouver ; pour une opération non autorisée, la banque doit établir la négligence grave qu’elle invoque |
| Vous avez donné votre carte et votre code à un coursier | Le remboursement est plus difficile à obtenir |
➡️ Ne renoncez pas d’emblée. Même si vous avez validé une opération, faites votre demande de remboursement par écrit, en expliquant précisément comment vous avez été trompé (numéro affiché, informations que le fraudeur connaissait, SMS reçus). En cas de refus, saisissez le médiateur de votre banque, gratuitement.
⏱️ Délai pour contester : 13 mois après le débit pour une opération dans l’Espace économique européen (EEE), délai qui peut être réduit à 70 jours pour certaines opérations par carte hors de l’EEE. Mais n’attendez pas : plus vous agissez tôt, plus vous avez de chances de bloquer ou récupérer l’argent.
Pour aller plus loin, consultez notre guide détaillé sur la contestation d’un paiement frauduleux.
Les canaux officiels pour signaler l’arnaque
| Situation | Où signaler | À quoi ça sert |
|---|---|---|
| Votre carte a été utilisée en ligne sans votre accord | Perceval, sur Service Public | Signaler une fraude à la carte bancaire en ligne et obtenir un récépissé à transmettre à votre banque |
| Arnaque par virement, faux conseiller, escroquerie en ligne | THESEE, selon les escroqueries et conditions prises en charge ; sinon commissariat ou gendarmerie | Déposer plainte en ligne pour certaines escroqueries sur internet |
| Vous voulez porter plainte en personne | Commissariat de police ou brigade de gendarmerie | Déposer plainte, notamment pour les montants importants |
| Besoin d’aide et de conseils | 17Cyber et Cybermalveillance.gouv.fr | Diagnostic, conseils et mise en relation avec les services compétents |
| Questions sur une escroquerie | Info Escroqueries : 0 805 805 817 (appel gratuit) | Informer et orienter les victimes |
| SMS frauduleux reçu | Transférer le SMS au 33700 | Signaler les SMS et appels indésirables |
| Opposition sur la carte | 0 892 705 705 (service payant : serveur interbancaire, 24 h/24) | Bloquer immédiatement votre carte |
💡 Conservez toutes les preuves : captures d’écran des SMS, numéro qui vous a appelé, heure de l’appel, relevé des opérations. Elles vous serviront pour la plainte et pour votre demande de remboursement.
Conclusion
La fraude au faux conseiller bancaire repose sur une seule chose : vous faire agir dans l’urgence. Retenez une seule règle : votre banque ne vous demandera jamais un code, une validation ou un virement pour bloquer une fraude. Au moindre doute, raccrochez et rappelez vous-même votre banque. Si vous êtes victime, agissez immédiatement : opposition, contestation écrite, plainte, et médiateur en cas de refus.
FAQ
Comment reconnaître un faux conseiller bancaire ?
Il vous met sous pression, vous demande un code, une validation dans votre appli, un virement vers un « compte sécurisé », ou vous propose d’envoyer un coursier chercher votre carte. Un vrai conseiller ne fait jamais ça.
Le numéro affiché est celui de ma banque : est-ce forcément elle ?
Non. Les fraudeurs savent faire afficher un faux numéro, une technique appelée « spoofing ». Raccrochez et rappelez vous-même le numéro officiel de votre banque.
J’ai donné un code par téléphone : que faire ?
Appelez immédiatement votre banque via son numéro officiel, faites opposition sur votre carte, changez vos mots de passe et surveillez vos opérations. Contestez par écrit toute opération que vous n’avez pas voulue.
Ma banque refuse de me rembourser : que faire ?
Demandez une réponse écrite et motivée, puis saisissez gratuitement le médiateur de votre banque. C’est à la banque de prouver une négligence grave de votre part pour refuser un remboursement d’opération non autorisée.
Faut-il porter plainte pour être remboursé ?
La Banque de France indique que votre banque ne peut pas exiger un dépôt de plainte avant d’examiner votre demande de remboursement. La plainte reste toutefois très utile, notamment pour l’enquête.
Qu’est-ce que Perceval ?
C’est la plateforme officielle de signalement des fraudes à la carte bancaire commises en ligne, accessible sur Service Public. Elle délivre un récépissé que vous pouvez transmettre à votre banque.
Que faire d’un SMS suspect qui prétend venir de ma banque ?
Ne cliquez sur aucun lien, ne rappelez pas le numéro indiqué, transférez le SMS au 33700, puis supprimez-le.
Pour aller plus loin
Nos sources
Voir les sources (6)
Sources vérifiées le 10 novembre 2026.
- Cybermalveillance.gouv.fr — fraude au faux conseiller
- Banque de France — fraudes aux moyens de paiement
- Service Public — fraude à la carte bancaire et Perceval
- Ministère de l’Intérieur — périmètre des plaintes THESEE
- ABE Infoservice — réclamation et médiation
- N26 — compte Standard et fonctions de gestion
Comment vous protéger à l’avenir
💡 Les néobanques comme N26 permettent de bloquer et débloquer votre carte en un geste, d’activer des notifications instantanées et de régler vos plafonds vous-même dans l’appli.