Certains liens sont affiliés. Une rémunération peut nous être versée si vous souscrivez par leur intermédiaire.
Au restaurant à Londres, à la caisse d’un magasin à New York ou devant un distributeur à Marrakech, l’écran vous pose la question : « Payer en EUR ou en GBP ? ». Payer en euros semble rassurant : vous voyez tout de suite combien ça vous coûte. C’est pourtant, dans la grande majorité des cas, le mauvais choix.
➡️ Voici comment fonctionne la conversion proposée au terminal et au distributeur, et quel bouton choisir, sans langue de bois.
La réponse courte
➡️ Choisissez toujours la devise locale (livres au Royaume-Uni, dollars aux États-Unis, dirhams au Maroc…). Refusez la conversion en euros proposée par le terminal ou le distributeur.
Pourquoi ? Parce qu’en choisissant les euros, c’est le commerçant ou le propriétaire du distributeur qui fixe le taux de change, souvent avec une marge importante. En choisissant la devise locale, c’est votre banque qui convertit, en général à un taux bien plus proche du taux réel, et parfois sans aucun frais avec une carte adaptée.
Au terminal de paiement
Quand le serveur ou le caissier vous tend le terminal, l’écran affiche souvent deux montants :
- « 100,00 GBP »
- « 118,40 EUR », parfois avec une ligne « taux de change » et « marge »
✅ Appuyez sur la devise locale (ici GBP).
⚠️ Certains commerçants choisissent pour vous, ou vous disent « c’est plus simple en euros ». Vous avez le droit de refuser : demandez à payer en devise locale. Si le ticket indique un montant en euros alors que vous aviez demandé la devise locale, signalez-le tout de suite.
Au distributeur de billets
Au distributeur, la question est formulée de manière plus piégeuse. Vous verrez par exemple :
- « Accepter la conversion » / « Avec conversion »
- « Refuser la conversion » / « Sans conversion » / « Continuer sans conversion »
✅ Choisissez « Refuser la conversion » ou « Sans conversion », même si le distributeur affiche un message du type « vous pourriez payer plus » ou « taux non garanti ».
⚠️ Certains distributeurs facturent en plus des frais de retrait propres à l’opérateur, indépendamment de votre choix. Ils doivent être affichés à l’écran : si c’est trop cher, annulez et cherchez un autre distributeur.
Exemple chiffré
Vous payez une addition de 100 GBP à Londres. Prenons un taux de marché de 1 GBP = 1,15 € (hypothèse pour l’exemple).
| Option | Calcul | Coût pour vous |
|---|---|---|
| Devise locale, carte sans frais de change | 100 × 1,15 | environ 115 € |
| Devise locale, carte avec 2 % de frais | 115 + 2 % | environ 117,30 € |
| Euros proposés par le terminal, avec une marge de 5 % (hypothèse) | 115 + 5 % | environ 120,75 €, et parfois les frais de votre banque en plus |
➡️ Sur un voyage avec 1 500 € de dépenses, accepter systématiquement la conversion en euros avec une marge de 5 % vous coûterait environ 75 € de plus. Les marges réelles varient d’un commerçant à l’autre.
Ce que dit la réglementation européenne
Un règlement européen (UE 2019/518) impose plus de transparence sur ces conversions :
- ✅ avant que vous validiez une conversion proposée par le commerçant ou le distributeur, celui-ci doit vous indiquer les frais de conversion, exprimés sous forme de marge en pourcentage par rapport au dernier taux de référence de la Banque centrale européenne ;
- ✅ quand vous payez avec votre carte dans une autre devise de l’Union européenne, votre banque doit vous envoyer un message indiquant le coût de la conversion, pour que vous puissiez comparer.
💡 Si l’écran affiche une marge de plusieurs pourcents par rapport au taux de la BCE, vous avez la preuve que la conversion est chère. Refusez-la.
La meilleure solution : une carte sans frais de change
Choisir la devise locale est encore plus avantageux avec une carte qui ne facture pas les paiements en devises :
- N26 Standard : paiements en devises sans frais N26.
- Wise : conversion au taux réel, avec des frais affichés à l’avance, et possibilité de garder des devises.
Pour comparer toutes les cartes et leurs frais à l’étranger, consultez notre guide « Carte bancaire à l’étranger : tous les frais à comparer ».
Conclusion
À l’étranger, comparez les deux options et privilégiez la devise locale en cas de doute, au terminal comme au distributeur. Refuser la conversion en euros vous évite la marge fixée par le commerçant ou l’opérateur du distributeur, et laisse votre banque convertir à un taux proche du taux réel. Vérifiez les frais et le taux de votre carte. N26 applique le taux Mastercard aux paiements en devises et Wise peut facturer des frais de conversion.
FAQ
Vaut-il mieux payer en euros ou en devise locale à l’étranger ?
En devise locale, dans la grande majorité des cas. La conversion en euros proposée par le terminal ou le distributeur inclut généralement une marge fixée par le commerçant ou son prestataire.
Qu’est-ce que la conversion dynamique de devises ?
C’est l’option qui vous propose de payer dans votre propre devise (les euros) plutôt que dans la devise locale. La conversion est alors faite par le commerçant ou son prestataire, à un taux qu’ils fixent.
Que choisir au distributeur : « avec » ou « sans conversion » ?
« Sans conversion » (ou « Refuser la conversion »). C’est alors votre banque qui convertit le retrait.
Et si ma carte facture des frais à l’étranger ?
Choisissez quand même la devise locale. Payer en euros ne supprime pas toujours les frais de votre banque, et vous ajouterait la marge du commerçant. Pour vos prochains voyages, pensez à une carte sans frais de change.
Le commerçant a choisi les euros à ma place : que faire ?
Demandez à annuler et à refaire le paiement en devise locale avant de valider. Si c’est déjà payé, gardez le ticket : il doit mentionner la conversion et les frais.
Cette règle vaut-elle aussi pour les achats en ligne ?
Oui. Si un site étranger vous propose de payer « en euros » avec sa propre conversion, comparez avec le prix en devise locale : la conversion de votre carte est souvent plus avantageuse.
Quelle carte utiliser pour voyager ?
Une carte sans frais sur les paiements en devises, comme N26 Standard, ou une carte multidevise comme Wise. Consultez notre comparatif des cartes pour voyager à l’étranger.
Comment fonctionne la conversion au terminal
Cette option s’appelle la conversion dynamique de devises (en anglais « Dynamic Currency Conversion », ou DCC). Voici ce qui se passe selon votre choix :
💡 Le piège est psychologique : voir « 118,40 € » tout de suite rassure. Mais si vous aviez choisi la devise locale, votre banque vous aurait peut-être débité moins.
⚠️ Même en payant en euros, votre banque peut quand même facturer ses frais de paiement hors zone euro, si sa grille le prévoit. Vous risquez alors de payer deux fois : la marge du commerçant et les frais de votre banque.