N26 vs bunq : quelle néobanque choisir selon vos besoins ?

Les offres N26 et bunq, sans confondre les gammes

N26 propose Standard, Smart, Go et Metal. Chez bunq, les formules personnelles s’appellent Free, Core, Pro et Elite. Les prix se répondent à peu près, mais les services ne se superposent pas : Go met davantage l’accent sur le voyage, alors que bunq Pro développe surtout les possibilités d’organisation.

Les gammes personnelles en France. Les offres d’une même ligne ne sont pas nécessairement équivalentes.

N26	Bunq
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Standard0 € / moisCarte physique : 10 €2 retraits en euros / mois	Free0 € / moisCarte physique : Non disponible dans cette formuleJusqu’à 3 comptes avec IBANAucun retrait gratuit
Smart4,90 € / moisCarte physique : Carte physique incluseJusqu’à 10 Espaces3 retraits en euros / mois	Core3,99 € / moisCarte physique : 1 carte physique incluseJusqu’à 5 comptes avec IBANAucun retrait gratuit
Go9,90 € / moisCarte physique : Carte physique incluseJusqu’à 10 Espaces5 retraits en euros / mois	Pro9,99 € / moisCarte physique : 3 cartes physiques inclusesJusqu’à 25 comptes avec IBAN6 retraits inclus par cycle mensuel
Metal16,90 € / moisCarte physique : Carte en métal incluseJusqu’à 10 Espaces8 retraits en euros / mois	Elite18,99 € / moisCarte physique : 3 cartes physiques inclusesJusqu’à 25 comptes avec IBAN6 retraits inclus par cycle mensuel

Présentation des gammes, sans équivalence automatique entre les offres d’une même ligne. Tarifs mensuels hors promotions, frais d’usage et options.

Sur douze mois au tarif mensuel, Smart représente 58,80 € d’abonnement, contre 47,88 € pour Core. Go revient à 118,80 €, presque autant que Pro à 119,88 €. Metal atteint 202,80 €, et Elite 227,88 €. Ces montants excluent les promotions, les options et les frais d’usage. Ils donnent un point de départ ; votre façon d’utiliser le compte fait le reste.

Pour une carte physique et quelques outils de gestion, commencez donc par examiner Smart et Core. Si vous partez souvent, passez aux conditions de Go et d’Elite, sans supposer que Pro couvre les mêmes besoins que Go. Et si vous cherchez seulement une carte de secours, les deux offres gratuites méritent un essai avant tout abonnement.

Au quotidien, la carte gratuite ne raconte pas toute l’histoire

N26 Standard comprend une carte virtuelle. Une carte physique coûte 10 € à la commande ; elle est incluse dans les formules payantes. bunq Free fournit aussi une carte digitale, utilisable avec Apple Pay ou Google Pay, mais ne permet pas d’ajouter une carte physique dans cette formule. Il faut passer à Core pour cela.

La différence compte si vous utilisez encore des terminaux sans paiement mobile, si votre téléphone est déchargé ou si vous voulez une carte à laisser chez vous en secours. Une offre gratuite peut convenir parfaitement, mais il faut savoir comment vous paierez le jour où le téléphone ne suffira plus.

Les deux établissements proposent un IBAN français aux nouveaux clients qui ouvrent leur compte depuis la France, sous réserve des vérifications demandées. Pour domicilier un salaire ou vos prélèvements, ce point ne suffit donc plus à les départager. Les anciens comptes peuvent relever d’un autre parcours : regardez les coordonnées de votre propre compte avant de changer tous vos paiements.

Les retraits peuvent inverser le classement des prix

En France, N26 inclut chaque mois deux retraits en euros avec Standard, trois avec Smart, cinq avec Go et huit avec Metal. Chaque retrait supplémentaire en euros coûte ensuite 2 €. Les frais éventuellement réclamés par le distributeur restent distincts.

Chez bunq, Free facture chaque retrait 2,99 €, avec un distributeur compatible Apple Pay ou Google Pay. Core facture les cinq premiers 0,99 € chacun, puis 2,99 €. Pro et Elite incluent six retraits par cycle de facturation ; les cinq suivants coûtent 0,99 € chacun, puis le tarif passe à 2,99 €. Ce cycle ne coïncide pas nécessairement avec le mois civil.

Prenons trois retraits en euros par mois, hors frais du distributeur. Smart reste à 4,90 € d’abonnement. Core revient à 6,96 € en ajoutant 2,97 € de retraits à ses 3,99 €. Sans retrait, Core est moins cher. Avec cette habitude, Smart reprend l’avantage. Il vaut mieux faire ce petit calcul que choisir sur un écart de 91 centimes affiché en première ligne.

Pour organiser son budget, les sous-comptes font la différence

Si vous voulez simplement mettre de côté l’argent des vacances, de la voiture ou des dépenses imprévues, les Espaces N26 remplissent ce rôle. Smart, Go et Metal donnent accès à dix Espaces. Vous pouvez y séparer des sommes du compte principal et utiliser les outils de répartition ou les règles automatiques pour éviter de recommencer chaque mois.

Mais un détail change l’usage en France : N26 exclut actuellement la France de la fonction qui attribue un IBAN individuel aux Espaces. Dix Espaces ne signifient donc pas dix comptes auxquels transmettre des prélèvements ou faire adresser des virements extérieurs. C’est très pratique pour réserver de l’argent ; ce n’est pas la même organisation bancaire.

bunq propose jusqu’à trois comptes avec Free, cinq avec Core et vingt-cinq avec Pro ou Elite, chacun avec son IBAN. Le quota peut accueillir différents types de comptes : paiement, épargne ou compte commun, selon la formule. Il faut compter les comptes dont vous avez réellement besoin, et pas imaginer que tous ces usages disposent chacun d’un quota séparé.

Supposons que vous souhaitiez isoler vos factures récurrentes, vos dépenses personnelles et un budget partagé. Disposer d’IBAN distincts peut rendre cette séparation plus concrète : les opérations arrivent au bon endroit. À l’inverse, si vous préférez un compte principal et quelques réserves visuelles, multiplier les comptes risque surtout de vous faire suivre davantage de soldes.

C’est pour cette raison que bunq nous semble plus intéressant pour une organisation détaillée. Pro se justifie surtout quand les cinq comptes de Core deviennent réellement limitants. Pour mettre simplement quelques enveloppes de côté, il n’est pas nécessaire de monter jusqu’à cette formule.

À deux, distinguez le compte joint des enveloppes partagées

N26 propose un compte joint aux clients particuliers disposant d’un IBAN français. Les deux personnes doivent déjà avoir un compte N26 ouvert dans le même pays, avec des IBAN commençant par les mêmes lettres. Le compte commun possède son propre IBAN et permet de gérer les dépenses communes. Les Espaces Partagés sont une autre fonctionnalité, indisponible pour les clients avec IBAN français : il ne faut pas les confondre.

bunq permet également de partager un compte. Avec Free, vous pouvez rejoindre un compte commun si l’autre titulaire utilise Core, Pro ou Elite. Le coût se regarde alors à l’échelle du couple : avez-vous besoin de deux cartes physiques, de comptes personnels séparés et de plusieurs budgets communs ? Deux abonnements additionnés peuvent modifier l’intérêt d’une solution qui semblait économique pour une seule personne.

Pour payer ensemble le loyer et les courses, partez de ce besoin précis. Le nombre maximal de sous-comptes devient secondaire si vous n’utiliserez qu’un seul compte commun.

À l’étranger, séparez paiements, retraits et assurances

Pour les paiements par carte en devises, N26 applique le taux Mastercard sans ajouter de frais N26 sur la transaction. Cet avantage existe aussi avec Standard : prendre une formule payante n’est pas nécessaire pour ce seul usage. Pensez à choisir la devise locale sur le terminal ; accepter sa conversion en euros vous fait entrer dans une autre tarification.

bunq utilise ZeroFX. Le nom peut donner l’impression d’un change sans coût, mais un ajustement de 0,5 % s’ajoute au taux Mastercard. Free limite ZeroFX à 1 000 € de paiements en devises par an ; au-delà, bunq annonce 1,5 % de frais de conversion. Core, Pro et Elite ne sont pas soumis à ce quota annuel ZeroFX, ce qui ne supprime pas l’ajustement de 0,5 %.

Sur l’équivalent de 1 000 € de paiements relevant de cet ajustement, 0,5 % représente environ 5 €. Ce calcul isole un élément de coût ; les taux appliqués et les dates d’opération comptent aussi. Pour un voyageur qui règle surtout par carte, N26 garde ici un argument simple, même avec son offre gratuite.

Go devient pertinent quand vous avez un vrai besoin de voyage

Lors des retraits en devises, Standard et Smart prélèvent 1,7 % du montant retiré. Go et Metal suppriment cette commission N26. Les frais du propriétaire du distributeur peuvent toujours s’ajouter. Chez bunq, l’ajustement de change doit aussi être pris en compte : un retrait inclus dans le forfait ne signifie pas que toute conversion est sans coût.

Retirer l’équivalent de 400 € avec Smart entraîne 6,80 € de commission N26. L’écart d’abonnement entre Smart et Go est de 5 € par mois, soit 60 € sur douze mois au tarif mensuel. Ce retrait unique ne suffit donc pas, à lui seul, à rentabiliser une année de montée en gamme. Des retraits fréquents ou l’assurance peuvent changer le raisonnement.

Les assurances voyage apparaissent chez N26 à partir de Go et chez bunq avec Elite. Leur présence ne permet pas de les déclarer équivalentes. Regardez les personnes couvertes, la durée maximale du séjour, les exclusions, les franchises et les paiements requis pour être assuré. Chez bunq, le règlement d’un voyage éligible avec une carte bunq fait notamment partie des conditions. Le bon contrat est celui qui couvre votre voyage, pas celui qui aligne le plus de garanties dans une présentation commerciale.

Épargne et crypto : comparez le produit avant l’abonnement

N26 propose Épargne Express, dont le taux varie selon la formule. bunq rémunère également l’épargne, avec des modalités de taux de base ou de bonus qu’il faut lire au-delà du chiffre mis en avant. Les taux peuvent changer. Le rythme de versement des intérêts, les conditions du bonus et les possibilités de retrait comptent autant que le taux annoncé.

Pour donner un ordre de grandeur, un point de rémunération supplémentaire sur 10 000 € représente 100 € bruts par an, si le solde et le taux restent identiques toute l’année. Ce n’est pas automatiquement assez pour financer une formule premium. Faites le calcul sur votre épargne moyenne, puis retirez le coût de l’abonnement et tenez compte de la fiscalité applicable. Un taux plus élevé ne rend pas, à lui seul, un compte plus rentable.

Vérifiez aussi où va l’argent. Un compte de dépôt rémunéré, un fonds monétaire et des cryptoactifs ne présentent pas la même protection ni le même risque. Le fait de les retrouver dans une seule application n’efface pas ces différences.

Les deux applications permettent d’acheter et de vendre des cryptos

N26 s’appuie sur Bitpanda pour son service crypto, accessible aux clients éligibles. Les frais affichés sont de 1,5 % pour le bitcoin, 2,5 % pour les autres cryptomonnaies et 3,5 % pour certaines pièces à faible liquidité. Metal réduit certains frais, notamment à 1 % sur le bitcoin et 2 % sur les autres monnaies concernées, dans la limite de volume mensuel prévue ; des exceptions existent.

Chez bunq, le service passe par Kraken. Les frais annoncés pour acheter, vendre ou échanger sont de 1,99 % avec Free, 0,99 % avec Core, 0,49 % avec Pro et 0,25 % avec Elite. Le spread, c’est-à-dire l’écart entre les prix d’achat et de vente, intervient aussi dans le prix proposé.

La comparaison utile porte donc sur le montant final de la même opération, au même moment, abonnement compris. Payer une formule chère pour réduire les frais d’un achat occasionnel peut coûter plus que l’économie obtenue. Et si vous souhaitez transférer vos actifs vers un portefeuille externe, vérifiez cette possibilité pour la crypto choisie avant de déposer de l’argent. La simple présence d’un bouton d’achat ne suffit pas. Les cryptoactifs restent exposés à une perte en capital et ne bénéficient pas de la garantie des dépôts.

Service client et protection : ce que vous pouvez attendre

N26 annonce un chat ouvert tous les jours de 7 h à 23 h, heure CET, et un accès téléphonique pour les formules premium. bunq propose un chat disponible 24 h/24 et 7 j/7, ainsi qu’une ligne d’urgence automatisée. Une ligne automatisée destinée à sécuriser un compte n’est pas l’équivalent d’une conversation avec un conseiller. Les horaires et canaux ne permettent pas non plus de promettre un délai de résolution : nous ne leur attribuons pas de note de réactivité sur cette seule base.

Les deux établissements sont des banques. Les dépôts éligibles relèvent d’une garantie allant jusqu’à 100 000 € par déposant et par banque : système allemand pour N26, néerlandais pour bunq. Ouvrir plusieurs sous-comptes dans la même banque ne multiplie pas cette protection. Elle ne s’étend pas automatiquement aux investissements accessibles dans l’application.

Quelle banque choisir selon votre situation ?

Les questions à régler avant d’ouvrir le compte